(27 February 2025)
Embedded finance (finanse wbudowane) to termin odnoszący się do integracji usług finansowych w produkty i usługi, które tradycyjnie ich nie oferowały. W skrócie, oznacza to, że elementy finansowe – takie jak płatności, kredyty, ubezpieczenia, inwestycje czy usługi bankowe – stają się częścią innych platform, aplikacji lub stanowią jednolitą część sprzedawanych usług, które nie są bezpośrednio związane z finansami i działają w ich tle. Efekt? Użytkownik przy okazji swojego zakupu korzysta z dodatkowej usługi finansowej nie odczuwając, że jest to dodatkowy czy oddzielny proces. Embedded finance to sposób, w jaki usługi finansowe stają się częścią codziennych doświadczeń użytkowników w kontekście innych branż.
Postęp technologiczny – Wzrost popularności chmurowych rozwiązań obliczeniowych i API oraz stosowanie wszelkiego rodzaju integracji typu pay-by-link pozwolił na łatwiejsze i bardziej elastyczne integracje między systemami finansowymi, a platformami technologicznymi.
Wzrost e-commerce – Wraz z rozwojem e-commerce i aplikacji mobilnych pojawiła się potrzeba uproszczenia procesów związanych z płatnościami, kredytami czy finansowaniem zakupów. Firmy zaczęły dostrzegać, że integracja tych usług bezpośrednio w aplikacjach oraz bezpośrednio w procesach sprzedażowych może zwiększyć ich konwersję i lojalność kupujących.
Zmienność regulacji finansowych – Nowe regulacje, takie jak PSD2 w Europie, umożliwiły większą otwartość sektora finansowego, co sprawiło, że firmy spoza tradycyjnego sektora bankowego mogły oferować usługi finansowe.
Popyt na wygodę – Konsumenci oczekują coraz większej wygody i personalizacji w korzystaniu z produktów finansowych, co sprawia, że wbudowanie ich w codzienne aplikacje i usługi staje się naturalnym krokiem.
Fintech i open banking – Rewolucja fintechowa oraz rozwój open bankingu (dzięki API umożliwiającym integrację różnych usług) przyczyniły się do popularyzacji embedded finance. Firmy fintechowe zaczęły dostarczać technologie, które umożliwiają innym firmom łatwą integrację usług finansowych.
1. Zwiększenie konwersji sprzedaży: Dzięki wbudowanym opcjom płatności, pożyczek, rat czy subskrypcji sprzedający mogą zaoferować kupującym większą elastyczność w płatnościach. To z kolei zwiększa szanse na zakończenie transakcji, ponieważ konsumenci mogą od razu skorzystać z formy finansowania, która odpowiada ich potrzebom, bez konieczności poszukiwania zewnętrznych źródeł kredytowania.
2. Zwiększenie lojalności klientów: Umożliwienie klientom korzystania z usług finansowych w ramach jednej platformy sprawia, że są oni bardziej lojalni wobec sprzedawcy. Możliwość korzystania z płatności na raty czy subskrypcji zwiększa komfort zakupów, co może przyciągnąć ich do ponownych zakupów.
3. Dane o kliencie: Integracja z usługami finansowymi umożliwia sprzedającym zbieranie danych o preferencjach finansowych klientów, co pozwala lepiej dostosować oferty, promować odpowiednie produkty czy usługi, a także zaplanować marketing i sprzedaż. Dzięki tym danym firmy mogą lepiej rozumieć potrzeby i zachowania swoich konsumentów.
4. Obniżenie ryzyka płatności: Dzięki współpracy z firmami finansowymi oferującymi usługi płatnicze czy ubezpieczeniowe, sprzedawcy mogą zminimalizować ryzyko związane z nieopłaconymi transakcjami. Ubezpieczenia lub gwarancje oferowane bezpośrednio w ramach transakcji mogą zmniejszyć straty związane z oszustwami czy zwrotami.
1. Wygoda i łatwość dostępu do usług finansowych: Dzięki wbudowanym usługom finansowym, użytkownicy mogą korzystać z produktów finansowych bez konieczności opuszczania aplikacji czy platformy, na której dokonują transakcji. Na przykład, zamiast szukać osobnej platformy do zaciągnięcia pożyczki lub płatności na raty, użytkownik może to zrobić bezpośrednio w danym sklepie internetowym.
2. Personalizacja oferty: Wbudowane usługi finansowe pozwalają na bardziej personalizowane oferty kredytowe, ubezpieczeniowe czy płatnicze, które są dopasowane do historii zakupowej, zachowań użytkownika czy jego zdolności kredytowej. Dzięki temu oferta jest bardziej trafiona i adekwatna do potrzeb danego konsumenta.
3. Lepsza kontrola nad finansami: Usługi finansowe, takie jak możliwość odroczenia płatności, pożyczki czy subskrypcje, pozwalają użytkownikom na lepsze zarządzanie swoim budżetem. Dzięki tej integracji konsument nie musi korzystać z różnych aplikacji czy instytucji do obsługi różnych aspektów finansowych.
4. Bezpieczeństwo i zaufanie: Usługi finansowe wbudowane w popularne platformy e-commerce czy aplikacje dają poczucie bezpieczeństwa i zaufania, ponieważ użytkownicy wiedzą, że korzystają z dobrze znanych i zweryfikowanych dostawców usług, a procesy są przejrzyste i proste.
1. Zwiększenie dostępności produktów finansowych: Kupujący mogą uzyskać dostęp do produktów finansowych, które normalnie byłyby dla nich trudne do zdobycia, zwłaszcza jeśli nie mają dobrego dostępu do tradycyjnych instytucji finansowych. Sprzedający, z kolei, mogą dotrzeć do szerszej grupy klientów, oferując im elastyczniejsze formy płatności.
2. Skrócenie cyklu zakupu: Dzięki zintegrowanym płatnościom i finansowaniu proces zakupowy staje się szybszy i bardziej bezbłędny. Kupujący mogą szybko zrealizować transakcję bez przechodzenia przez wiele kroków, a sprzedający mogą szybciej otrzymać zapłatę.
3. Zmniejszenie bariery wejścia: Dla wielu konsumentów bariera finansowa może stanowić problem przy dokonywaniu zakupów. Dzięki opcji płatności na raty czy kredytów dostępnych bezpośrednio w sklepie, kupujący mogą zrealizować transakcje, na które wcześniej by się nie zdecydowali.
W rezultacie embedded finance tworzy wartość dla obu stron, sprzedawcy zyskują na zwiększeniu sprzedaży i lojalności, a użytkownicy mogą cieszyć się większą elastycznością i wygodą w zarządzaniu swoimi finansami.
Embedded finance w USA znacząco zmienia sposób, w jaki konsumenci i firmy korzystają z usług finansowych, oferując większą wygodę, elastyczność i personalizację. Usługi wbudowane są szczególnie korzystne w branżach takich jak e-commerce, fintech, transport, zdrowie, nieruchomości i wiele innych, ponieważ pozwalają na łatwiejsze, szybsze i bardziej dostosowane do potrzeb transakcje, które są dostępne bezpośrednio w aplikacjach czy platformach. W Stanach Zjednoczonych embedded finance zyskało ogromną popularność, zdominowało wiele branż i zmieniło sposób, w jaki konsumenci i firmy korzystają z usług finansowych. W ciągu ostatnich kilku lat obserwujemy dynamiczny rozwój tego segmentu.
W Unii Europejskiej embedded finance rozwija się w szybkim tempie, podobnie jak w USA, wprowadzając innowacje do różnych branż i zmieniając sposób, w jaki konsumenci korzystają z usług finansowych. W szczególności zmienia to sektory takie jak e-commerce, fintech, mobilność, nieruchomości oraz zdrowie. Dzięki regulacjom takim jak PSD2 (dyrektywa o usługach płatniczych), które promują otwartość sektora finansowego, oraz wzrostowi popularności fintechów, embedded finance zyskuje na znaczeniu w całej Europie.
Przykład (USA): Amazon oferuje „Amazon Pay” – usługę, która pozwala użytkownikom płacić za zakupy na innych platformach przy użyciu konta Amazon. Ponadto, dzięki integracji z różnymi opcjami kredytowymi, Amazon pozwala kupującym na rozłożenie płatności na raty za zakupy, co zwiększa konwersję i wygodę konsumentów.
Platformy takie jak Shopify pozwalają sprzedawcom oferować usługi płatności na raty, kredyty czy pożyczki (Shopify Capital), a także zapewniają narzędzia do łatwego przyjmowania płatności. Tego typu usługi ułatwiają zarówno sprzedawcom, jak i kupującym, przeprowadzenie transakcji na jednym, zintegrowanym poziomie.
Przykład (UE): Klarna, szwedzka firma fintech, oferuje popularną usługę BNPL, która jest zintegrowana z wieloma europejskimi sklepami internetowymi. Klienci mogą rozłożyć płatność na raty lub opóźnić ją na określony czas, co staje się coraz bardziej popularną metodą płatności wśród konsumentów, zwłaszcza w krajach takich jak Niemcy, Szwecja czy Wielka Brytania..
Coraz więcej platform wdraża usługi takie jak Buy Now, Pay Later (BNPL), które pozwalają konsumentom na zakupy bez konieczności opłacania pełnej kwoty od razu.
Przykład (USA): Fintechowe firmy, jak Stripe, oferują rozwiązania embedded finance, które pozwalają każdemu przedsiębiorcy zintegrować płatności czy usługi kredytowe bez konieczności posiadania tradycyjnego konta bankowego. Firmy te umożliwiają łatwe dodanie płatności online, płatności mobilnych i obsługę kredytów konsumenckich w aplikacjach czy stronach internetowych.
Innym przykładem może być marka Square, która pozwala sprzedawcom przyjmować płatności bezpośrednio przez swój system, a także oferuje usługi finansowania (np. pożyczki dla małych firm), które są dostosowane do historii sprzedaży w danym sklepie.
Przykład (UE): W sektorze fintechu w Europie mamy wiele firm oferujących embedded finance. Dzięki rozwoju open bankingu i regulacjom takim jak PSD2, firmy mogą łatwiej integrować usługi finansowe w swoich aplikacjach, platformach e-commerce i innych produktach. Usługi takie jak płatności bezpośrednie, pożyczki konsumpcyjne czy szybkie kredyty stają się dostępne w ramach różnych aplikacji, a nie tylko u tradycyjnych dostawców finansowych.
Revolut, popularna aplikacja fintechowa, oferuje szereg usług finansowych – od płatności, przez wymianę walut, po ubezpieczenia i inwestycje. Użytkownicy mogą korzystać z tych usług bezpośrednio w aplikacji, co czyni je bardziej dostępnymi i łatwymi do zarządzania. Revolut łączy także tradycyjne usługi bankowe z innowacyjnymi produktami, takimi jak płatności kryptowalutowe czy pożyczki.
Przykład (USA): Uber i Lyft to przykłady platform transportowych, które zintegrowały usługi finansowe w swoich aplikacjach. Uber umożliwia kierowcom uzyskanie pożyczek (np. Uber Money), a także wbudowane płatności za przejazdy. Dodatkowo, kierowcy mogą korzystać z opcji szybkiej wypłaty zarobków, co zwiększa ich elastyczność finansową.
Z kolei Uber Eats umożliwia restauracjom korzystanie z wbudowanych narzędzi finansowych do zarządzania płatnościami i pożyczkami. Dzięki temu restauracje mogą łatwiej uzyskać dostęp do kapitału obrotowego.
Przykład (UE): Usługi embedded finance w branży transportowej rozwijają się również w Europie, z platformami mobilności, które oferują usługi finansowe zintegrowane z aplikacjami transportowymi. Firmy takie jak Uber czy Bolt oferują usługi, które pozwalają kierowcom na natychmiastową wypłatę zarobków oraz korzystanie z opcji kredytowych, co zapewnia im większą elastyczność finansową.
Bolt oferuje „Bolt Pay”, która pozwala użytkownikom aplikacji płacić za przejazdy oraz usługi, a także umożliwia kierowcom otrzymywanie natychmiastowych wypłat za wykonaną usługę. Tego typu zintegrowane usługi finansowe sprawiają, że aplikacje mobilności stają się bardziej kompleksowe.
Przykład (USA): Oscar Health, firma ubezpieczeniowa, oferuje swoje usługi zdrowotne poprzez aplikację, która nie tylko umożliwia łatwe zarządzanie polisą, ale także integruje opcje płatności i finansowania, dzięki czemu użytkownicy mogą łatwiej opłacać swoje składki czy korzystać z usług medycznych.
Przykład (UE): W Europie rozwija się także embedded finance w sektorze zdrowia, gdzie aplikacje oferujące usługi medyczne integrują płatności, ubezpieczenia zdrowotne czy opcje finansowania leczenia. Firmy takie jak francuska Alan wprowadziły innowacyjne ubezpieczenia zdrowotne, które są łatwo dostępne przez aplikacje mobilne, umożliwiając użytkownikom szybkie zarządzanie polisami i roszczeniami. Dzięki prostemu procesowi weryfikacji i zintegrowanym płatnościom, klienci mogą łatwo płacić składki i korzystać z usług medycznych, które są finansowane przez ich polisę.
Usługi embedded finance zmieniają także sektor zdrowia. Platformy takie jak Lemonade oferują usługi ubezpieczeniowe, które są bezpośrednio zintegrowane z innymi produktami cyfrowymi, takimi jak aplikacje zdrowotne, ułatwiając użytkownikom szybki dostęp do polis ubezpieczeniowych. Wszystkie rozwiązania zakupu tych usług posiadają wbudowane dla użytkownika bardzo proste i przejrzyste warunki zakupu w abonamencie lub subskrypcji. Podzielenie płatności za zakup dokonuje się w ramach jednego procesu zakupu bez żadnych dodatkowych komplikacji dla kupującego.
Przykład (USA): Firmy zajmujące się nieruchomościami, takie jak Redfin czy Zillow, zaczęły oferować usługi kredytowe i pożyczkowe w ramach swoich platform. Dzięki temu osoby kupujące nieruchomości mogą uzyskać kredyt hipoteczny lub finansowanie bezpośrednio na stronie, co oszczędza czas i upraszcza proces zakupu.
Z kolei Rocket Mortgage oferuje wbudowane narzędzie, które umożliwia użytkownikom uzyskanie kredytu hipotecznego bez konieczności opuszczania strony, umożliwiając całą transakcję online.
Embedded finance na polskim rynku zwiększa się w szybkim tempie, choć wciąż pozostaje w fazie rozwoju w porównaniu z bardziej dojrzałymi rynkami, takimi jak USA czy Wielka Brytania. Niemniej jednak, zmiany są już zauważalne, a wprowadzenie open bankingu w ramach dyrektywy PSD2 oraz rosnące zainteresowanie usługami fintechowymi stwarzają solidne fundamenty do dalszego wzrostu. Usługi finansowe stają się coraz bardziej wbudowane w platformy technologiczne, aplikacje mobilne czy strony e-commerce, co zmienia sposób, w jaki konsumenci i sprzedawcy korzystają z finansów.
W Polsce sektor e-commerce rośnie bardzo szybko, a embedded finance w tym obszarze nabiera tempa. Usługi BNPL (Buy Now, Pay Later), czyli "kup teraz, zapłać później", stają się coraz popularniejsze w polskich sklepach internetowych. Dzięki temu konsumenci mogą rozłożyć płatność na raty lub zapłacić po kilku tygodniach, co sprawia, że zakupy stają się bardziej dostępne. Jakie marki wybijają się na tym rynku? Można tu wymienić:
PayPo – Firma fintechowa oferująca usługę BNPL w Polsce, która umożliwia klientom sklepów internetowych rozłożenie płatności na raty (do 30 dni za darmo). Wiele popularnych sklepów internetowych w Polsce, jak np. Allegro, czy Empik, wdrożyło tę usługę aby zwiększyć konwersję sprzedaży i poprawić doświadczenie użytkowników.
Twisto – Podobna usługa, która oferuje możliwość zakupów na raty lub odroczenia płatności w sklepach internetowych. Twisto działa z partnerami takimi jak MediaMarkt czy Zalando.
TubaPay – firma fintechowa, która jako pierwsza w Polsce wprowadziła obsługę płatności abonamentowych i subskrypcyjnych powiązanych z weryfikacją kupujących szacowaniem ich wiarygodności. Dodatkowo TubaPay dzięki swojemu szerokiemu portfolio oferowanych usług umożliwia sprzedającemu decydowanie odnośnie do możliwości zakupu danemu klientowi (w płatności podzielonej/abonamencie/subskrypcji) na podstawie jego weryfikacji. Co więcej sprzedawca ma zapewnione procesy skutecznej ściągalności należnych środków od swoich klientów. Dzięki tak kompleksowym usługom wielu sprzedawców głównie z sektora usług oferuje zakup w abonamencie lub podzielonej płatności swoim klientom zwiększając znacznie konwersję oraz swoje przychody i bezpieczeństwo finansowe. Z usług TubaPay korzysta obecnie ponad 500 sprzedawców usług różnych kategorii – od edukacji on-line, ochrony zdrowia, fitness, aż po usługi medyczne.
W Polsce widać rosnącą popularność płatności mobilnych i integracji usług finansowych w aplikacjach. Konsumenci korzystają z aplikacji takich jak Revolut, N26 czy TransferWise (Wise), które umożliwiają nie tylko płatności, ale także wymianę walut, transfery międzynarodowe, inwestycje czy kredyty. Dobrym przykładem będzie tutaj BLIK – Polska aplikacja płatności mobilnych, która zyskuje popularność, zwłaszcza wśród młodszych użytkowników. BLIK jest zintegrowany z bankami i pozwala na błyskawiczne płatności w internecie, w sklepach stacjonarnych, a także wypłaty z bankomatów.
W Polsce widać rosnącą liczbę firm oferujących pożyczki online lub kredyty, które są zintegrowane z e-commerce, fintechami i innymi platformami. Wiele firm fintechowych dostarcza natychmiastowe pożyczki oparte na danych z platform sprzedażowych lub historii transakcji użytkownika. W tym sektorze można wymienić marki takie jak:
Finbee – Platforma pożyczek społecznościowych, która umożliwia inwestorom i pożyczkobiorcom zawieranie umów bezpośrednio w aplikacji.
Vivus i Wonga – Firmy oferujące chwilówki, które umożliwiają szybkie pożyczki online. Zintegrowane z platformami e-commerce, pozwalają na łatwe zaciąganie kredytów na zakupy, bez konieczności wychodzenia z aplikacji.
PragmaGO to firma zajmująca się finansowaniem zakupów oraz oferowaniem usług BNPL (Buy Now, Pay Later) w Polsce. Firma ta specjalizuje się w dostarczaniu elastycznych opcji płatności dla konsumentów, które są zintegrowane bezpośrednio z platformami sprzedaży online. Dzięki współpracy z e-sklepami i sklepami internetowymi, użytkownicy mogą dokonywać zakupów i rozkładać płatności na raty lub korzystać z opóźnionych płatności. PragmaGO, oferując swoje usługi w ramach platformy, przyczynia się do wzrostu konwersji w sklepach internetowych oraz zapewnia konsumentom elastyczność w finansowaniu swoich zakupów.
TubaPay – dostarcza bardzo szerokie porfolio usług powiązanych. Mowa tutaj o możliwości kredytowania finansowania zakupu klienta, jak i otrzymania przez sprzedającego całości środków, a także obsługę płatności cyklicznych lub podzielonych dla klienta z gwarancją płatności w terminie dla sprzedawcy (zgodnie z cyklami płatności klienta). Co więcej TubaPay dostarcza kompleksową obsługę pobrań cyklicznych wraz z windykacją. Unikalny dla sprzedawcy jest fakt umożliwiający decydowanie o poziomie przyznawalności i pełnej kontroli lejka sprzedażowego - bez utraty klientów w wyniku nieakceptowalności przez tradycyjnych kredytodawców (banki i inne firmy).
W Polsce zauważa się również wzrost popularności wbudowanych usług ubezpieczeniowych, zwłaszcza w aplikacjach mobilnych i platformach cyfrowych. Usługi ubezpieczeniowe, takie jak ubezpieczenia zdrowotne, komunikacyjne czy podróżne, stają się dostępne bezpośrednio w aplikacjach związanych z codziennymi aktywnościami. O jakich markach mowa?
Lemonade – Choć firma ta jest amerykańska, zaczyna rozszerzać swoją działalność na Europę, oferując wbudowane ubezpieczenia w aplikacjach cyfrowych. Firma jest przykładem trendu w branży ubezpieczeń, który zyskuje popularność także w Polsce.
PZU i Generali – Tradycyjne firmy ubezpieczeniowe zaczynają oferować zintegrowane usługi online, umożliwiając klientom szybki dostęp do polis i roszczeń przez aplikacje mobilne.
Rozwój embedded finance zmienia także sposób, w jaki Polacy zarządzają swoimi finansami. Usługi takie jak inteligentne oszczędzanie i planowanie budżetu stają się dostępne w ramach aplikacji, które integrują dane z kont bankowych i innych źródeł.
Przykładem będzie tutaj Revolut oferuje także możliwość inwestowania w akcje, kryptowaluty czy metale szlachetne w jednej aplikacji, co daje użytkownikom możliwość korzystania z różnych usług finansowych w jednym miejscu.
Rynek embedded finance w Polsce rozwija się szybko, a usługi finansowe stają się coraz bardziej zintegrowane z codziennymi aplikacjami i platformami. Dzięki usługom BNPL, płatnościom mobilnym, kredytom online, pożyczkom, a także zintegrowanym usługom ubezpieczeniowym i oszczędnościowym, konsumenci w Polsce zyskują łatwiejszy dostęp do szerokiego wachlarza produktów finansowych. Sprzedawcy natomiast zyskują narzędzia, które zwiększają konwersję sprzedaży, lojalność klientów oraz umożliwiają łatwe zarządzanie finansami. Wzrost popularności fintechów i rosnąca liczba aplikacji zintegrowanych z usługami finansowymi pokazują, że embedded finance ma ogromny potencjał w Polsce.
jesteśmy nadzorowani przez
