Czym jest i jak działa Lending as a Service (LaaS)?

Lending as a Service (LaaS) to model biznesowy, który umożliwia firmom oferowanie usług pożyczkowych bez konieczności posiadania własnej infrastruktury finansowej. W tym modelu, firmy (takie jak fintechy, platformy e-commerce, banki czy inne przedsiębiorstwa) mogą udostępniać pożyczki i kredyty swoim klientom, korzystając z gotowych rozwiązań technologicznych oferowanych przez zewnętrznych dostawców usług (np. fintechy specjalizujące się w pożyczkach). LaaS pozwala tym samym przedsiębiorstwom na zewnętrzne zarządzanie całym procesem udzielania pożyczek – od aplikacji po udzielenie pożyczki, weryfikację kredytową, aż po obsługę i spłatę.

Wdrożenie modelu Lending as a Service (LaaS) w biznesie sprzedawcy może mieć znaczący wpływ na jego sprzedaż i przychody. Dzięki tej usłudze sprzedawcy zyskują dostęp do pożyczek lub kredytów, które mogą być oferowane klientom jako dodatkowa opcja finansowania. To z kolei przekłada się na kilka korzyści biznesowych, które mogą pomóc w zwiększeniu sprzedaży, poprawie cash flow i rozwoju firmy. Wprowadzenie tej usługi może znacząco wpłynąć na rozwój biznesu, szczególnie w branżach e-commerce, gdzie elastyczność finansowa odgrywa kluczową rolę w procesie zakupu.

 

Jak działa Lending as a Service?

1. Zewnętrzny dostawca: Firma, która chce oferować pożyczki, korzysta z gotowego rozwiązania dostarczanego przez zewnętrznego dostawcę Lending as a Service, który zapewnia nie tylko technologię, ale także procesy oceny ryzyka, weryfikacji klientów, zarządzania pożyczkami i spłatami.

 

2. Integracja z platformą: Firma (np. sklep internetowy, aplikacja fintechowa, platforma e-commerce) integruje system pożyczkowy dostawcy z własną aplikacją, co pozwala użytkownikom na łatwy dostęp do opcji pożyczkowych podczas zakupów czy korzystania z usług. Może też z pominięciem integracji w bardzo prosty sposób wykorzystywać linki (tzw. Pay-by-link) do obsługi klientów i szybkiego wykorzystania w każdej nawet niestandardowej sytuacji.

 

3. Pożyczka dla użytkownika: Klient składa wniosek o pożyczkę za pośrednictwem aplikacji lub platformy, a proces oceny ryzyka i decyzja kredytowa są obsługiwane przez zewnętrznego dostawcę, który po pozytywnej weryfikacji udziela pożyczki.

 

4. Obsługa pożyczki: Zewnętrzny dostawca zarządza całą obsługą pożyczki, w tym monitorowaniem spłat i przypomnieniami, podczas gdy firma oferująca usługę korzysta z pożyczki jako dodatkowego produktu.

 

Przykłady użycia Lending as a Service w Polsce:

Platformy e-commerce: platforma Allegro udostępnia kupującym opcję zapłaty poprzez AllegroPay, zawierające opcję odroczenia płatności, zakup na raty lub pożyczkę zarówno dla konsumentów, jak i firm. Usługi te działają w formule tzw. white label, gdzie marka AllegroPay jest nazwą marketingową, pozwalającą konsumentom odczuwać bezpieczeństwo i wygodę podczas zakupów korzystając z jednego ekosystemu w zakresie nie tylko kupowania, ale też płacenia. Usługi AllegroPay realizowane są poprzez zintegrowany i współpracujący bank, który w całości dostarcza system i obsługę wszystkich klientów wybierających opcję AllegroPay.

 

Sprzedaż w sektorze szeroko pojętych usług: stacjonarne, e-commerce, webinary, live commerce, dobrym przykładem są usługodawcy (edukacja, ochrona zdrowia, uroda, fitness, usługi medyczne itp.) wykorzystujący fintech TubaPay do zwiększania sprzedaży w szczególności droższych usług. TubaPay umożliwia dodanie do formy zakupu podzielonej płatności, rat, abonamentu lub subskrypcji. Charakteryzuje się obsługą dużych kwot (do 50 tys. zł) oraz szerokim wachlarzem konfiguracji produktów i możliwości wykorzystania dopasowanych do sprzedającego. Przykładem wykorzystania TubaPay jest duży ogólnopolski dostawca usług medycznych firma Polmed. Polmed oferuje konsumentom abonamenty na usługi medyczne, które klient może wykupić poprzez serwis internetowy, infolinię oraz wszystkie placówki stacjonarne. Zakup takiego abonamentu niezależnie od miejsca zakupu trafia do obsługi TubaPay, która dostarcza kompleksowy system do obsługi klientów oraz realizuje wszystkie procesy związane z obsługą płatności i wszelkich rozliczeń, a także windykacji wynikających z abonamentu pomiędzy klientem, a sprzedawcą. TubaPay w podobny sposób jest wykorzystywana przez sprzedawców live commerce oraz na webinarach. Sprzedawcy podczas wydarzeń w celu zwiększenia konwersji zainteresowania zakupem klientów umożliwiają dokonanie zakupu poprzez bezpłatne podzielenie płatności na wskazane równe części (3, 6, 12, 24). Całość procesów, obsługę klienta oraz rozliczenia i windykację zapewnia TubaPay.

 

Korzyści wykorzystywania Lending as a Service w biznesie

Istotą tego rozwiązania jest fakt, że za pomocą oferowania opcji finansowania w formie pożyczek, sprzedawcy mogą przyciągnąć więcej klientów, którzy inaczej mogliby zrezygnować z zakupu z powodu braku środków. Opcja zakupu na raty lub wzięcia pożyczki bezpośrednio w sklepie internetowym lub aplikacji e-commerce sprawia, że klienci mogą sfinalizować transakcję, rozkładając płatność na wygodne raty. Przyjrzyjmy się zatem jakie dodatkowe korzyści płyną z wdrożenia LaaS do biznesu?

 

1. Pełna kontrola przychodów oraz zwiększenie konwersji sprzedaży

Firma może decydować o poziomie wysokości przyznawalności finansowania dla klientów, co daje możliwość zarabiania na tych klientach, którzy w tradycyjnych usługach odchodzą bez zakupu z powodu odrzucenia. Dodatkowo możliwość rozłożenia płatności może skłonić klientów do dokonania zakupu, na który normalnie by się nie zdecydowali, co w efekcie bezpośrednio wpływa na zwiększenie liczby transakcji. Przykład? Sklepy internetowe oferujące opcję "Buy Now, Pay Later" (BNPL) widzą wyraźny wzrost liczby zakupów, szczególnie w przypadku produktów drobniejszych, jak elektronika czy odzież.

 

2. Bezpieczeństwo płynności, poprawa cash flow oraz minimalizacja ryzyka kredytowego

Firma może otrzymywać pieniądze za zakup klienta w różnych cyklach z gwarancją lub bez, a także z góry jak w klasycznych ratach. Powiązanie wszystkich tych możliwości w jedno daje pełną kontrolę i moc możliwości zarówno zwiększających sprzedaż, jak i gwarantujących przychody. Dzięki integracji z zewnętrznymi dostawcami LaaS, sprzedawcy mogą uzyskać natychmiastową gotówkę za pożyczki udzielone klientom, co pomaga w poprawie płynności finansowej. Firma otrzymuje płatność natychmiast, a pożyczki są spłacane przez klientów w późniejszym czasie. Ulepszony cash flow pozwala firmom na dalszy rozwój i inwestycje, bez konieczności czekania na opóźnione płatności od klientów. Co więcej Sprzedawcy minimalizują ryzyko związane z niewypłacalnością klientów i mogą skupić się na prowadzeniu działalności, nie martwiąc się o egzekwowanie należności. Zewnętrzni dostawcy LaaS przejmują odpowiedzialność za weryfikację kredytową klientów oraz proces udzielania pożyczek, co oznacza, że sprzedawcy nie muszą martwić się o ryzyko niewypłacalności swoich klientów. 

 

3. Zwiększenie średniej wartości koszyka

Kiedy klienci mają możliwość zakupu na raty lub skorzystania z pożyczki, mogą składać większe zamówienia, ponieważ rozkładają koszt na łatwiejsze do spłacenia raty. To prowadzi do zwiększenia średniej wartości koszyka. W przypadku sprzedaży usług umożliwienie klientom zakupu w abonamencie lub subskrypcji (jeśli takie usługi są powtarzalne) pozwala klientowi podejmować decyzję o zakupie nie ceną jednorazowej płatności, a ceną miesięcznego obciążenia, co również bardziej pozytywnie wpływa na jego wrażliwość cenową i stosunek do większych wydatków.

 

4. Zwiększenie lojalności i satysfakcji klientów

Dzięki wprowadzeniu opcji pożyczkowej sprzedawcy mogą poprawić satysfakcję klientów, oferując im elastyczność w płatnościach. Klienci, którzy mają łatwy dostęp do finansowania, czują się bardziej komfortowo podczas zakupów, co może prowadzić do większej lojalności wobec sprzedawcy i powrotu w przyszłości.

 

5. Skrócony czas wdrożenia i redukcja kosztów

Firmy korzystające z rozwiązań LaaS nie muszą inwestować środków w budowę własnych systemów pożyczkowych. Zewnętrzni dostawcy usług pożyczkowych ponoszą odpowiedzialność za rozwój technologii, utrzymanie systemu, a także regulacje prawne związane z pożyczkami, co pozwala firmom, korzystającym z ich rozwiązań, zaoszczędzić na wspomnianych kosztach. Oszczędność przejawia się nie tylko w poniesionych wydatkach pieniężnych, ale i nakładach czasowych potrzebnych na opracowanie i wystartowanie działającego oraz przede wszystkim bezpiecznego systemu, który spełnia wszystkie wymogi czy regulacje. Uruchomienie usługi pożyczkowej w oparciu o gotowe rozwiązania technologiczne jest zdecydowanie szybsze. 

 

6. Skalowalność: 

Model LaaS umożliwia łatwą skalowalność, co oznacza, że przedsiębiorstwa, które korzystają z tego rozwiązania mogą łatwo rozszerzać swoją ofertę pożyczkową, bez potrzeby budowy nowych struktur technologicznych czy zasobów.

 

 

Czym różni się Lending as a Service (LaaS) i embedded finance? 

 

Lending as a Service (LaaS) i embedded finance to dwa powiązane, ale nieco różne modele usług finansowych, które umożliwiają firmom oferowanie usług finansowych, takich jak pożyczki, kredyty czy płatności, bez konieczności posiadania własnej infrastruktury finansowej. Chociaż oba modele polegają na integracji usług finansowych z produktami lub platformami innych firm, różnią się one pod względem zakresu, sposobu działania i struktury. 

Lending as a Service (LaaS) to model, w którym firma (np. platforma fintechowa, bank, sklep internetowy) korzysta z gotowej technologii i infrastruktury dostarczonej przez zewnętrznego dostawcę do oferowania usług pożyczkowych swoim klientom. LaaS pozwala firmom na integrację pożyczek, kredytów lub innych produktów finansowych bez potrzeby budowania własnych systemów oceny kredytowej, udzielania pożyczek czy obsługi kredytów. 

• Zasięg: LaaS koncentruje się na udzielaniu pożyczek i kredytów jako głównym produkcie finansowym.

 

Embedded finance to szerszy model, który obejmuje integrację różnych usług finansowych (takich jak płatności, pożyczki, ubezpieczenia, inwestycje, rachunki bankowe) w ramach produktów lub usług, które tradycyjnie nie były związane z finansami. Dzięki temu modelowi firmy spoza sektora finansowego mogą wprowadzać różne rozwiązania finansowe, takie jak opcje kredytowe, płatności na raty czy ubezpieczenia, bez konieczności pełnego angażowania się w sektor finansowy.

• Zasięg: Obejmuje szeroki wachlarz usług finansowych, nie tylko pożyczki, ale także płatności, ubezpieczenia, inwestycje, rachunki bankowe itp.

 

Więcej o tym modelu możesz przeczytać tutaj >>